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Actuaciones no recomendables

  1. Anular el contrato vigente para emitir una póliza nueva.

Eso no está contemplado en el Decreto Ley del Contrato de Seguro, ni tampoco está previsto en las Condiciones Generales o Particulares de las Pólizas de Seguros, cuya práctica sería violatoria, no sólo de la Ley del Contrato de Seguro y sus condicionados, sino del Artículo 1.160 de Código Civil que expresa: “los contratos deban ejecutarse de buena fe y obliga no solamente a cumplir con lo expresado en ellos, si no a todas las consecuencias que se derivan de los mismos contratos”; poniendo en indefensión a los asegurados y beneficiarios.

  1. Terminar el contrato

Para aplicar esta acción, en algunas pólizas de seguros, se haría necesario cumplir con las condiciones establecidas en el Artículo 53 del Decreto Ley del Contrato de Seguro que textualmente dice:

La empresa de seguros podrá dar por terminado el contrato de seguro, con efecto a partir del decimosexto (16°) día siguiente a la fecha del acuse de recibo de la comunicación que a tal fin envíe al tomador, siempre y cuando se encuentre en la caja de la empresa de seguros, a disposición del tomador, el importe correspondiente a la parte proporcional de la prima no consumida por el período que falte por transcurrir.

A su vez, el tomador podrá dar por terminado el contrato de seguro, con efecto a partir del día hábil siguiente al de la recepción de su comunicación escrita por parte de la empresa de seguros, o de cualquier fecha posterior que señale en la misma. En este caso, dentro de los quince (15) días continuos siguientes, la empresa de seguros deberá poner a disposición del tomador la parte proporcional de la prima, deducida la comisión pagada al intermediario de seguros, correspondiente al período que falte por transcurrir.

La terminación anticipada de la póliza se efectuará sin perjuicio del derecho del beneficiario a indemnizaciones por siniestros ocurridos con anterioridad a la fecha de terminación anticipada, en cuyo caso no procederá devolución de prima.

No procederá la terminación anticipada de la póliza en los casos de seguros obligatorios ni en los seguros de personas.

Hago énfasis en algunas pólizas de seguros por cuanto el final del artículo arriba mencionado imperativamente determina que:

No procederá la terminación anticipada de la póliza en los casos de seguros obligatorios ni en los seguros de personas.
  1. Sustituir el código del intemediario inicial en los recibos de primas fraccionadas

Como algunos contratos de seguros se suscriben con pago de primas fraccionadas, lo cual no implica que el Período del Seguro ha sido fraccionado, se piensa que es viable sustituir el código del intermediario inicial en los recibos de primas fraccionadas por cobrar. Esa práctica es violatoria al Artículo 117 de la Ley de la Actividad Aseguradora y puede traer como consecuencia, que la empresa sea precisada a efectuar doble pago de comisión si el intermediario inicial reclama ante el ente regulador, quien en otras ocasiones ha hecho pronunciamiento a su favor.

Sin importar quién sea el Contratante, la obligación del Asegurador es cumplir con las Leyes sin excepción.

 

Sobre el Artículo 117:

1.    No establece que la solicitud del cambio de intermediario debe hacerse con treinta (30) días antes del vencimiento de la póliza.

2.    Nunca será “extemporánea” la solicitud del cambio de intermediario.

3.    El Tomador puede solicitar la revocación del intermediario en cualquier momento durante el período del seguro.

4.    Tampoco autoriza a las empresas de seguros a establecer normas sobre el tiempo para hacer dicha solicitud.

De haber una respuesta al Tomador sobre la solicitud de revocatoria del intermediario:

1.    La correspondencia deberá ser dirigida directamente al Tomador, NO al nuevo intermediario.

2.    La correspondencia no puede contener negación al proceso de la revocatoria por cuanto “No se puede impedir la revocación en cualquier momento de la designación que el contratante o el tomador haya hecho de un intermediario para que efectúe gestiones por aquellos”.

3.    Si el nuevo intermediario tendrá que intervenir en la ejecución posterior (renovación) a la sustitución, la comunicación deberá contener esa disposición, explicando la causa legal.

 

                                                         Período del Seguro

123456789101112

Ren

                                                        Solicitud de Revocatoria                 Ejecución posterior

 

Sobre la Recepción de Correspondencia

Recibida la correspondencia emanada por el Contratante o Tomador de la Póliza de Seguro,

Debidamente dirigida a la empresa de seguros, por ser partes del contrato, revisar concienzudamente.

  1. Fecha de recepción por parte de la empresa de seguros
  2. Firma debidamente autorizada
  3. Fecha de inicio del contrato de seguro
  4. Período transcurrido del seguro
  5. Forma de pago de la prima (Anual-Fraccionada)

Sobre la respuesta a la correspondencia recibida

  • Caso 1.Pago de prima anual

Correspondencia recibida en cualquier momento de la ejecución del período del seguro

Dirigir correspondencia al Contratante o Tomador de la póliza aceptando la revocatoria del intermediario y comunicarle que el cambio al nuevo intermediario se hará a partir de la próxima renovación del contrato, basándose en el contenido del Artículo 117 de la Ley de la Actividad Aseguradora.

  • Caso 2.Pago de prima anual

Correspondencia recibida después del vencimiento del período del seguro.

Dirigir correspondencia al Contratante o Tomador de la póliza aceptando la revocatoria del intermediario y comunicarle que el cambio al nuevo intermediario se hará a partir de la próxima renovación del contrato, basándose en el contenido del Artículo 117 de la Ley de la Actividad Aseguradora.

Observación: Vencido el período contratado, se aplica la RENOVACIÓN AUTOMÁTICA, que aunque es la continuación del contrato inicial, ha comenzado UN NUEVO PERÍODO sobre el cual se mantendrán los derechos del Intermediario Inicial. Por lo tanto la revocatoria tendrá efecto en la próxima renovación.

  • Caso 3.Pago de prima fraccionada

Dirigir correspondencia al Contratante o Tomador de la póliza aceptando la revocatoria del intermediario y comunicarle que el cambio al nuevo intermediario se hará a partir de la próxima renovación del contrato, basándose en el contenido del Artículo 117 de la Ley de la Actividad Aseguradora, aun siendo el pago de la prima fraccionado, por cuanto el Período del seguro es de un año.

Bibliografía consultada

  • Código Civil
  • Decreto Ley del Contrato de Seguro
  • Ley de la Actividad Aseguradora

 

Autor: Prof. Elías Muñoz

 

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