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¿Sabías que por cada 100 Bs en Primas Cobradas durante septiembre 2015 fueron cancelados 42,7 Bs en Siniestros? 

Esta proporción de siniestralidad nos dice que el mercado total del país no esta tan grave como se comenta, porque si de cada Bs.F.100 de primas cobradas se indemniza el Bs.F.42,7 en siniestros, el margen diferencial de la prima comercial es Bs.F.57,3, que cubre los gastos de comisión y adquisición que son Bs.F.13,76, dejando un buen margen a las aseguradoras para sus gastos de administración y beneficio comercial.

Este indicador de siniestros de Bs.F.42,7 lo podemos tomar como el índice de siniestralidad general, pero por su sesgo, para solo dos ramos de la actividad que ocupan el 81,3% del mercado asegurador,(cartera de primas) como son las pólizas de los vehículos con 46,76% y pólizas salud 36,57%.

Estas cifras nos dan una visión más bien de tendencia estadística-actuarial- amplia de cómo está compuesto el mercado asegurador venezolano, y más nos pone a pensar que estos ramos: salud y vehículos, no dejan de ser un buen negocio para las aseguradoras.

Porque les da flujo de caja -cash-, más que otros ramos, si tomamos que por tener mayor ponderación en la cartera (81,3%) es la que recibe mayores primas comerciales, aunado a que solo pagan de cada Bs.F.100 de prima cobrada Bs.F.42,7 de siniestros, más unos gastos de comisiones y adquisición de Bs.F. 13,76, quedando a la aseguradora como prima diferencial comercial Bs.F. 43,54 que muy bien puede disponer para gastos administrativos, y le quedaría según ganancias justas unos Bs.F.30 de cada Bs.F.100,

Mucho más que a los intermediarios que recibimos menos de Bs.F.13,76 de cada Bs.F.100, y llevamos el mayor peso de los gastos…ya descritos muchas veces por muchos colegas, y bien sabidos por las aseguradoras que no deja duda, ni es una infamia… ni un absurdo pedir que se reconsideren…

A las aseguradoras les queda como Gastos Administración Ga Bs.F. 13,54, si se toma la ganancia justa de Bs.F.30, por cada Bs.F.100 de prima comercial, esto sin tomar los beneficios por gestión financiera.

Aquí si no hay improvisación, son utilizadas las cifras oficiales que publica @Sudeasegoficial y que pueden verificar al unísono al leer este análisis, si buscan más abajo el cuadro de la @Sudeseg.

En una simple formula: Pc: Pr+Gcda+ (Ga‎+Bc)=> Pc: prima comercial; Pr: prima pura de riesgo;(siniestros pagados) Gcda: Gastos de comisión y adquisición; Ga: gastos administrativos; Bc: beneficio comercial=> Bs.F.100=42,7 +13,76 +13,54+30.

 Por lo anterior referido, así como por las demás cifras que pueden contactar en este escrito que se adjuntan para evitar que alguien diga que no son representativas y oficiales, es de suma importancia que se tomen en cuenta para los correctivos que se están tratando de hacer en el ramo del seguro.

La premisa que doy, y la sorteo todos los días con mis clientes asegurados y no asegurados, no forcemos demasiado el nicho de asegurados fieles, tratando de por vías unilaterales imponer planes de asegurabilidad en vehículos, e igual en salud que son impagables,.

Busquen y busquen formas de fraccionamiento de primas, que se correlacionen con los ingresos,  y no las indexadas, o cuotas balón, o crédito Mexicano, que suspendió en otrora el TSJ que son los más perverso que puede recibir un asegurado cada mes, trimestre, o semestre.. de aumento,

Como dicen “poder pagar una fracción,  pero la otro no”, porque los aumentos de primas son tan desiguales de lapso a lapso, que esa alza no le da su capacidad de pago, no le permite, maximice que los ingresos no suben como se incrementan las primas.

Sabemos que la causa proviene del aumento de los bienes,(sumas aseguradas y no de las tasas), sin embargo, se pueden buscar alternativas que satisfagan las partes.

Una de ellas, es de asegurar a Primera Perdida, cosa que, como he dicho en otros escritos, eliminaría la cláusula de infraseguro, y de pérdida total, y es un medio de que se compartan los riesgos… , y se minimice el riego moral.

Para terminar, se hace inminente un dialogo entre los actores y profesionales del seguro, dado que no se puede seguir corriendo la arruga, si queremos que la Actividad Aseguradora mantenga su función socio-económica, siga contribuyendo con el PIB, del país, y lo más importante, sirviéndole a la colectividad, y protegiendo los patrimonios de personas y empresas… planteemos  soluciones sensatas…

Autor: Felipe Hernandez

Actuario UCV
Sudeseg: RAI-3 C-S 2582
CONSULTORIA ACTUARIAL
CORREDURIA DE SEGUROS
e-mail: fhhernandez@cantv.net
fhhactuarial@gmail.com
Telfs: +584166393242,+584149337793

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