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Parte II

La aseguradora: Veamos, a continuación, la influencia de la Inflación, Escasez. Especulación e Impunidad en las condiciones técnicas del seguro:

La Tasa de uso.

Tu: Se define como las veces que se usan en un período de tiempo, las coberturas de seguros y sus servicios, en el caso de auto, para reparaciones por daños. En Venezuela la antigüedad media de los vehículos debe estar entre 17 y 20 años. Al no haber vehículos nuevos no hay reposición del parque automotor. Esta situación se agrava por la falta de repuestos para desperfectos mecánicos o los causados por accidentes. En el caso de los desperfectos mecánicos de poder movilizarse aumenta la peligrosidad del riesgo: frenos, cauchos, luces, etc.

La antigüedad y la escasez de repuesto para el mantenimiento adecuado traen como consecuencia la agravación del riesgo y si añadimos factores externos como el deterioro de las vías, la iluminación ineficiente, la inseguridad, el vandalismo, el secuestro, la impunidad[1], etc., estamos ante un aumento peligrosidad, la propia del vehículo y los factores externos en su recorrido, cuyas consecuencia es el aumento de los eventos, lo cual incrementa la tasa de uso, es decir, aumentan los casos por accidentes, inclusive la pérdida total por choque y robo.

El Costo promedio.

Cp: Según las estadísticas el Costo promedio en los últimos tres (3) meses ha crecido en una tasa mensual que ronda entre el 10% y el 12%, lo cual tiende a crecer, aún más, dado el comportamiento de la economía.

Un aspecto importante en el costo de la pérdida, es el retardo en conseguir el o los repuestos. Entre más se tarde en encontrarlos, más alto es su costo. Se sabe cuánto es la pérdida cuando “aparece” el repuesto: un mes, dos meses…., en el caso de quien escribe 15 meses.

Este es el gran problema, la incertidumbre del valor del repuesto, lo cual la hace impagable la prima de renovación, dado que la incertidumbre del costo de la pérdida “dispara” la variable técnica del Costo promedio en el tiempo. Y esto sucede día a día.

Igual sucede con el Costo promedio del valor del vehículo, pero su crecimiento es mucho más pronunciado que los daños parciales, dado que no hay vehículos nuevos, en consecuencia el mercado secundario “dispara” su valor. Pero, ¿Cual es el precio del mercado?. Por la misma escasez predomina la especulación en estos precios. Los valores referenciales del mercado perdieron su relevancia en la valoración.

Por cierto, la búsqueda del repuesto por parte de la aseguradora, es un servicio de atención al asegurado, no una obligación, al no “aparecer”, se pierde el servicio, viene el descontento.

Valor del Riesgo o La Prima Pura.

PP: Esta variable técnica mide el valor del riesgo y es el resultado de multiplicar la Tasa de uso por el Costo promedio. Obsérvese, que es un producto en el cual ambos factores aumentan, según análisis anterior.

La única forma de garantizar la viabilidad técnica del seguro es que la prima a pagar soporte los aumentos de los componentes del Valor del Riesgo, no hay otra manera en las situaciones actuales de comercialización en la cobertura Todo Riesgo, dada el comportamiento económico.

En Conclusión: Todo lo que se haga entorno a la Cobertura Amplia y Salud, siempre va hacia un mismo sitio, el aumento de la Suma Asegurada con sus consecuencias en el aumento de la prima. Se podrá aumentar la Suma Asegurada, pero la Tasa de Prima la valoriza el producto de la Tu * Cp. No es posible si la Suma Asegurada aumenta un 30%, disminuir la Tasa de Prima en ese misma proporción porque no se está haciendo nada, pero, hemos visto cotizaciones que aplican este criterio. Le cuadrarán los números. ¿Hacia dónde nos lleva esto?

Las consecuencias finales a todo esto, es que la masa asegurada irá disminuyendo lenta, pero sostenida por falta de poder adquisitivo del bolívar. Por ejemplo, al disminuir los vehículos aumenta la Prima Pura, no hay vehículos nuevos en el mercado que lo oxigene, sino un reciclaje, los vehículos viajan de aseguradora en aseguradora, según sea menor el monto de la prima. Lo cual origina una competencia que destruye el mercado. Y entonces, ¿qué hacer? Nada, ya lo destruimos.

La impunidad: El DRAE define la define como: “Falta de castigo”. Una frase de tres palabras que lo dice todo. Tenemos un Contratante indefenso,- “Que carece de defensa”, lo dice el DRAE -, ante los eventos que perjudican su salud y su patrimonio.

La falta de castigo y la carencia de defensa hacen que el conductor del vehículo tome actitudes que aumentan el uso de su póliza, recuérdese Tu, dado que no tiene contra prestación cuando no es culpable de una infracción. Así es, nos referimos a la póliza de Responsabilidad Civil de Vehículo. Si existiera la contra prestación, recuperación del daño por parte de la aseguradora, esta no debe considerar este evento afecto a la póliza de cobertura amplia, no aumenta la Tu de su cartera. Recuérdese la póliza de RCV es obligatoria.

Cuando vemos las estadísticas observamos que la mayoría de los daños menores, hasta 50.000,00 bs., o cuando el vehículo, aún chocado, puede continuar su camino a sitio seguro, no interviene las autoridades competentes y la declaración el siniestro se queda sin el otro participante en el caso de choque. Ello significa que no hay reclamación a terceros, cuando es entre dos vehículos. Y la pregunta: ¿Cuánto sumaran estos casos? Casos que aumentan el uso de la cobertura.

Y por qué sucede esto: En un artículo titulado: “La respuesta necesaria” de fecha 17/07/2013, comentábamos lo siguiente:

“….La situación se agrava cuando el sector gubernamental no asume que el seguro privado es una actividad privada, pero con un servicio público. Es decir, la solución no está en manos de un solo sector de la actividad, sino en todos sus actores.”.

Hoy agregamos y en especial a las leyes que regulan la actividad, el comportamiento del conductor y las que deben garantizar la seguridad del Ciudadano.

Persona alguna, en su sano juicio, si un motorizado lo choca no le reclama, simplemente sigue su camino. Igual un choque entre vehículos cuando ocurren en lugares peligrosos, casi todos. Luego, presenta el reclamo a la aseguradora y así existen cantidades de ejemplo, al lector sino le ha pasado un evento de estos, conoce a alguien que sí.

Y más adelante agregamos, en el mismo artículo:

“Para visualizar el rol del Estado y la participación de cada uno de los actores, tomemos los seguros automotores:

  1. Si el Estado asume que el seguro automotor es privado con un servicio público es deber del sector público darle apoyo para garantizar la estabilidad de este seguro. Por ejemplo, el comportamiento del conductor en el manejo del vehículo debe ser evaluado, aún sin tener siniestro y este comportamiento influye en sus impuestos del vehículo y en su tarifa. Por ejemplo, dos o tres multas por infracción amerita un castigo en su impuesto, la multa, y en la tarifa, dado que el conductor al manejar representa una peligrosidad al conducir y perjudica la ciudadanía y al patrimonio público.”

La impunidad juega para ambos lados. Es decir, las leyes no se hacen cumplir, no hay disciplina, cada quien actúa a su mejor interés.

En Conclusión: Las leyes son métodos de organización de los Ciudadanos para lograr una disciplina de comportamiento y tener armonía al realizar actividades independientes e interrelacionadas. Es la única forma de funcionar un país. Las ciudades armonizan en su quehacer diario. Si esto no sucede, las actividades sea cual fuere su naturaleza van al fracaso.

Las aseguradoras y la intermediación:

Al momento de escribir es te artículo la Cámara de aseguradores reacciona con un comunicado. La Sra. Alesia Rodríguez Pardo, Presidenta Ejecutiva de la Cámara declara: “Las propuestas presentadas para las pólizas de vehículos no necesariamente son definitivas, sino que forman parte de una amplia evaluación de alternativas para las compañías de seguros, a fin de que puedan adecuarlas en función de cada uno de sus productos”.

En general, el planteamiento, en el que estamos de acuerdo, es ir hacia la variedad de productos, presentar una gama de aseguramiento que sea capaz de armonizar con el poder adquisitivo del Contratante. No hay otra alternativa, buscar la variabilidad de productos para no forzar hacia la Cobertura Amplia al consumidor de seguros. Adaptar el perfil de las coberturas al perfil del Contratante. Es un cambio de perspectiva pensando en el consumidor. Es la tendencia hacia la masificación, las coyunturas, aún como la actual, también, dan posibilidades de expansión.

Por otra parte, los Intermediarios de Seguros juegan un papel muy trascendental porque es el vaso comunicante entre quien paga el seguro y la aseguradora. Su formación y experiencia le dan la valía para afrontar tal situación, pero es necesario que al igual que el Contratante y la Aseguradora cambiar de perspectiva, asimilando los cambios e interpretándolos en su justa medida de la situación país.

En la diversificación a la larga las coberturas no desaparecen, se actualizan, el Intermediario tiene más que ofrecer y, lo más importante, amplia su capacidad de comercialización al ofrecer alternativas, según el poder adquisitivo del consumidor. Quizás al principio es dificultoso, pero, no es lo mismo limitarse a buscar una prima más baja para un mismo producto, papel de vendedor, que ofrecer una diversidad de productos con sus ventajas y desventajas, papel de asegurador.

En Conclusión: Para determinar y significar la proposición del camino a seguir, nos referiremos a nuestro artículo publicado en la web “Las Aseguradoras y la Gerencia del Conocimiento.” El contenido de este artículo es aplicable a todos los actores.

Debemos buscar una Partitura – el camino a seguir – que contenga la composición musical de cada instrumento – el qué hacer – de cada actor de la actividad. Es decir, la Partitura nos une para que todos los actores con sus instrumentos toquen la misma música, la experiencia nos acopla y permite mejorar la Partitura.

El riesgo y sus coberturas es un compromiso social y público de las aseguradoras y las soluciones no pueden ser aisladas, de un solo lado, necesitamos la experiencia armonizada de todos los actores, cada uno según su perspectiva.

Artículos relacionados y recomendados:

“Respuesta Necesaria”. 17_07_2013.

“Las Aseguradoras y la Gerencia del Conocimiento.” 29_04_2013.

“Qué Esperamos de Nuestro Productor de Seguros”. 18_11_2013

”La Prima de Riesgo y su Medio biente.”09_07_2012.

29_09_2015.

Autor: jose Vicente Torres

Fuente: www.gestionaseguradora.com.ve

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