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Margen de solvencia,reflejo o espejismo de las aseguradoras,pues bajo las condiciones  que opera el mercado asegurador,este índice debería ajustarse en el tiempo.

 

Vista la exposición del colega Carlos Moreno, pasamos a considerar algunas acotaciones, bajo el contexto actual de la economía venezolana:

Lo técnico:
  1. Existe una Gestión de Riesgo, sea de comportamiento o de resultados.

Ambas pueden llevar a una variación extraordinaria de resultados o de comportamiento, dada una prima y/o el comportamiento de los siniestros.

2. Cuando hablamos de riesgo, lo asociamos como la incertidumbre de un evento o conjuntos de eventos.

La incertidumbre en el espacio y en el tiempo, como contrario a la certeza, es un estado probabilístico de certeza que por definición de probabilidad su valor entre más cerca de 1, menos temor  a errar, mayor probabilidad de ocurrir.

Nos referimos a la Tasa de Uso.

Cada día aumenta la certeza de ocurrencia de un evento.

Sobre todo, en los productos de alta rotación de inventario de siniestros – casco y salud – cuya cartera alcanza aprox. el 80% de los seguros en Venezuela.

3. Por otra parte, tenemos el Costo Promedio envuelto en un comportamiento errático, impredecible, que cambia constantemente, inclusive día a día.

4. Si con este medio ambiente en que se desenvuelven estas dos variables primarias del riesgo y punto de partida para su medición calculáramos las primas comerciales, serán muy pocos, pero muy pocos,  quienes puedan pagar su costo, es decir,  las primas.

5. Todo esto conforma el Riesgo de Siniestralidad.

Se producen muchos más eventos de los esperados y de cuantía mucho mayor a las esperadas.

6. Si a esta situación, le agregamos la degradación paulatina del desempeño[1] por el desmejoramiento de la atención y falta de formación en los puestos de trabajo que originan ineficacia e ineficiencia en las respuestas.

7. Desde el punto de vista técnico, existe un riesgo operacional de gestión.

En consecuencia, producto del comentario anterior, que repercuten en los procesos internos, expresado por las  deficiencias en la Gestión de los Productos, Coberturas, etc.

8. Existe un riesgo que siendo operacional, es externo a las aseguradoras.

Por lo tanto, nos referimos al retraso que originan los controles administrativos en sus aprobaciones y/o regulaciones.

Llega a tal extremo, que el Organismo Regulador viola su propia norma:

Caso Póliza Única de Salud, que no garantiza la suficiencia de prima.

Las finanzas:

Existe un riesgo en su entorno económico que afecta negativamente a la Actividad Aseguradora.

Debido a que estamos en un macro-sistema social – económico con sus políticas subyacentes que:

9. Influyen en el comportamiento de los tomadores de pólizas y de los prestadores de servicios.

10. Causan inestabilidad en el comportamiento del uso y del Costo promedio.

Finalmente, llevando a estas variables a un comportamiento errático por la situación de los precios y el aumento del peligro en los riesgos asegurados.

Este comportamiento es un riesgo financiero como consecuencia de la ineficiencia de los mercados asociados al seguro.

11. Originan un riesgo financiero en las provisiones, en los compromisos con las pólizas. Ver en la web el artículo:”LA INFLACIÓN Y LA ACTIVIDAD ASEGURADORA”. JULIO 2013,

Las reservas técnicas no cumple su cometido, dado que la alta inflación las desvalorizan.

12.Causan distorsión en las variables de medición del riesgo, Tasa de Uso y Costo Promedio, porque están sometidas a factores externos de comportamiento anómalos, que en conjunto actúan sobre el uso indebido del seguro y  los costos de los servicios.

Ya no es el azar, sino el libre albedrío que el diccionario de la real academia española, lo define así: “Voluntad no gobernada por la razón, sino por el apetito, antojo o capricho”, es la Inflación, Escasez y Especulación.

En esta situación, qué es el Margen de Solvencia en las actuales circunstancias políticas – sociales – económicas en la que se encuentra la actividad.

Qué es válido y qué no lo es, en sus componentes.

Qué debe evaluarse y cómo garantizar cierta estabilidad de la actividad.

En el mes de Junio, se flexibilizó  el Margen de Solvencia, pero la inflación se lo volverá a comer, esperemos septiembre – diciembre 2016.

Conclusiones:

En este sentido, hacemos la siguiente disertación:

” El Riesgo más alto de la actividad en los actuales momentos es el Riesgo de Liquidez.

Entendemos la iliquidez, como el atraso en los compromisos con los asegurados y/o prestadores de servicios.”

De ser así, el Margen tiene que adaptarse, a tratar la problemática del Flujo de Caja[2] que conjuntamente con la Estructura de Reservas, inyecte mayor liquidez a las aseguradoras.

No olvidemos que  la alta rotación de inventario de los siniestros de casco y salud destrozan la liquidez de las empresas.

Las Reservas y el Margen  tienen que adaptarse al medio ambiente en el cual se mueve el riesgo.

Es necesario crear indicadores de Liquidez, que permitan evaluar continuamente su comportamiento en función de los compromisos con los asegurados.

Por otra parte, las aseguradoras deben diversificar sus productos, como una forma de aumentar o mantener su cartera de seguro.

Su fin es aumentar las personas y bienes asegurados, las primas vienen con este mantenimiento y crecimiento.

En este sentido, estamos totalmente en desacuerdo con las  aprobaciones previas de las Notas Técnicas de los productos que se lanzan al mercado.

Deben existir otros mecanismos más dinámicos, que le dé agilidad al lanzamiento ante la situación actual, sin desmejorar su control.

Finalmente, los Actuarios debemos dejar de preocuparnos y pasar a ocuparnos.

Ver en la web el artículo:”PREOCUPARSE U OCUPARSE: ESTE DEBE SER EL TEMA”. JULIO 2016.  Plantearmos trabajar por el futuro de la actividad, es la mejor forma de contribuir con la sociedad..

Autor:José Vicente Torres Angarita/www.gestionaseguradora.com.ve

[1] Igual que el resto del País.

[2] El Margen de Solvencia no puede ser como una tarifa plana. Su formulación tiene que ser según las características  de la economía donde las aseguradoras se desenvuelven.

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