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Las entidades aseguradoras no gozan de libertad absoluta en el momento de fijar las tarifas de  primas que los tomadores están obligados a pagar por sus seguros.

Aún, considerando que la mayor parte de las pólizas de seguros tienen una duración máxima anual, en principio, se podría entender que al finalizar el contrato de seguro, transcurrido ese año pactado, las entidades aseguradoras, dada la libertad de mercado, pueden fijar el precio que se estime, actuarial y comercialmente, para, así, ofrecer sus servicios como aseguradores en el nuevo año póliza de continuidad.

Se tiene que considerar que las exigencias legales respecto a la determinación de la prima, incide, ante todo, y, así lo exige la normativa legal vigente, al igual que la otrora Ley del Contrato de Seguros, hoy sin efecto, es que el fundamento legal de aprobación, se basa, únicamente, en el principio de la suficiencia de la prima.

Mejor escrito, la prima, además, de legal y actuarial, ha de ser suficiente, para que la entidad aseguradora pueda cumplir con las obligaciones derivadas del contrato sobre el seguro. Y; debe ser el producto de cálculos en consideración de información estadística actualizada, homogénea y representativa.

Tambien debe ser objeto de remisión obligatoria al órgano de control, y; ello, con independencia de que ese organismo, previo a su autorización, determine la suficiencia de la misma.,adicionalmente requerir a las entidades aseguradoras la presentación de la tarifa de prima comercial, con el fin de comprobar si respetan las disposiciones técnicas y sobre si legalmente se adapta a la ley y normativas en vigencia.

La Ley de la Actividad Aseguradora Vigente (LAAV), establece en su Artículo 43, el nuevo régimen para la aprobación de las tarifas, para las asociaciones cooperativas que realizan Actividad Aseguradora; las Empresas dedicadas a la Medicina Prepagada (¿cuotas?), y, ampliada para las Empresas Reaseguradoras (¿también extranjeras?).

Establece además, que en aquellos seguros generales en que no sea posible contar con información estadística, a mi entender venezolanas, se pueden emplear prelativamente:
Experiencias estadísticas de mercado de seguros internacionales con características similares a nuestro mercado; respaldo de reaseguradores, o, en su defecto, estudios comparativos de tarifas de empresas de seguros nacionales.

En los casos de seguros de o sobre la vida, tablas actualizadas de mortalidad o supervivencia, que se adapten en lo posible a la experiencia de los asegurados en la Republica. (¿Tablas selectas de mortalidad o rentista?).

¿Qué pasa si se utiliza una tarifa no aprobada previamente, o de modificación de una ya aprobada, por el órgano regulador?.

Se establece en el Artículo 42., serán nulas en lo que perjudiquen al tomador, asegurado o al beneficiario, en cuyo caso, se aplicarán las condiciones aprobadas o aquellas que reposan en los archivos de la SAA., que se ajusten a la tarifa aplicada por la empresa de seguros, (¿Cooperativas, Prepagada?),sin menoscabo de las sanciones administrativas.

Empero, dentro de las Atribuciones del Superintendente Artículo 8, numeral 24, le establece ordenar el reintegro de la porción de prima o cuota cobrada en exceso a los tomadores, asegurados, beneficiarios o contratantes, previo procedimiento administrativo correspondiente.(¿Cuál prioridad?)

¿Cuál es el carácter aprobatorio de la SAA sobre las tarifas?

Se establece en el Art. 8 numeral 11., autorizar previamente las tarifas de prima, a los fines de determinar la suficiencia de las mismas, y en específico, en aquellos ramos sujetos a tarifas controladas., empero, según el Art. 43 numeral 2, esta suficiencia, es en cuanto a cobertura de riesgo, y esto no es sino simplemente la Prima Pura o el Costo Matemático del Riesgo, (CMR).

Continúa este mismo apartado, que al CMR se adicionarán, la comisión, gastos de administración y utilidad esperada, siendo que estos últimos sumandos se establecerán en el reglamento de la LAAV, según normas por parte de la SAA.

Ahora, más adelante., en el numeral 6, del mismo artículo, lo relativo para estos sumandos, en cuanto a elementos, criterios, parámetros generales, márgenes razonables de intermediación, administración y utilidad esperada, para la determinación de las tarifas, se establecerá en las normas para elaborar el respectivo reglamento actuarial para las primas o cuotas, que dicte la SAA.

(¿Cooperativas?)., esto lo que traduce una dualidad. (¿Cuál de las dos normas o ambas?)

A todo este juego de aditamentos para la prima, y, las normas anteriores, que para las coberturas de riesgos a través de prestadoras de servicios o proveedores, mismo artículo, numeral 8, se debe consignar, en la oportunidad de solicitar la aprobación de tarifas, la estructura de costos elaborada por el proveedor.

(¿Prestadoras de servicios?)

Este nuevo elemento, sin precisar cómo debe ser su estructura, no indica que influencia tendrá sobre la estimación de la prima.

ACT JESUS ABRAHAM
CEL 04166333279

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