Siniestro

Siniestro, es una palabra que generalmente tiene una connotación negativa.Por eso, con el tiempo, muchas aseguradoras prefieren usar el término reclamo.

En el ámbito del seguro, se denomina siniestro a un daño que ha sufrido una mercancía, un bien asegurado o la muerte de una persona que estaba asegurada.

La indemnización, es la compensación del daño asegurado, es la obligación que asume el asegurador, en cumplimiento de un contrato bilateral oneroso.

El derecho del asegurado a la indemnización está sujeto a varias condiciones:

·Que la causa del daño este previsto en las condiciones de la póliza.

·Que exista la presencia de la pérdida o daño de la cosa asegurada.

·Que se hayan cumplido las condiciones establecidas en el contrato

·Ausencia de hecho doloso o culpa intencional del asegurado.

En los seguros de personas, la indemnización tiene las siguientes características:

·Las fijan libremente las partes.

·Pueden enriquecer al asegurado.

Generalmente, la cantidad a pagar se fija previamente.

 La contraprestación consiste en el pago de un capital o de una pensión vitalicia.

En los seguros de bienes, la indemnización se caracteriza:

·Porque debe ser igual al daño asegurado.

·Porque no puede ser fuente de enriquecimiento.

.La cantidad a indemnizar no se conoce previamente.

Entre los factores que influyen en la apreciación de la indemnización del seguro de cosas, podemos mencionar los siguientes:

·La cantidad por la cual se asegura el bien.

·El valor del objeto en el momento del siniestro.

.El valor de la pérdida o deterioro.

En el estudio de la cantidad asegurable para medir la indemnización, se pueden considera 3 posibilidades:

·La cantidad asegurada es equivalente al valor del bien asegurado.

·La cantidad asegurada es inferior al valor del bien asegurado (Infraseguro).

La cantidad asegurada es superior al valor del seguro (Supraseguro).

En el caso del Infraseguro, cuando ocurre un siniestro se debe aplicar la regla de la proporcionalidad para calcular el monto de la indemnización, prevista en el artículo 555, del Código de Comercio.

Si un bien está asegurado en Bs. 200.000 y vale Bs. 300.000 y los daños ascienden a Bs. 196.0000, el asegurador pagará de la siguiente manera:

196.000 x 200.00/300.000 = 130.666

Este resultado se explica por dos razones fundamentales:

1.- La imposibilidad del asegurador para determinar que parte le corresponde indemnizar

2.- La negligencia del asegurado por no haber asegurado el bien por su valor real.

Un punto importante que cabe mencionar, es lo referente a las obligaciones del asegurado después del siniestro, entre las cuales podemos señalar:

·Adoptar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosa aseguradas o para conservar sus restos.

·Dar aviso al asegurador en el menor tiempo posible, del hecho ocurrido.

·Declarar los otros seguros contratos sobre el mismo bien, con el fin de realizar el pago proporcional de acuerdo a la participación de cada uno.

·Probar la existencia de todas las circunstancias y hecho que han rodeado el siniestro tales como : valor,volumen y preexistencia de los bienes con el fin de establecer la responsabilidad del asegurador.