Introducción

Considerando que en la Ley de la Actividad Aseguradora se han establecido sanciones y penalidades muchos más onerosas que en las leyes y reglamentos anteriores, se hace indispensable tratar, desde la aprobación de esta ley, de cumplir a cabalidad las obligaciones a que están sometidas las empresas de seguros.

Entre esas obligaciones tenemos aquellas inmersas en el artículo 117 de la Ley de la Actividad Aseguradora, las cuales veremos a continuación.

Artículo 117. Relación directa entre las empresas y el contratante. tomador, asegurado o beneficiario y cambio de   intermediario

“La actuación de los intermediarios de seguros no impedirá las relaciones directas entre las empresas, de seguros, empresas de medicina prepagada y el tomador, el asegurado, el beneficiario o el contratante. Tampoco impedirá la revocación en cualquier momento de la designación que el contratante o el tomador haya hecho de un intermediario para que efectúe gestiones por aquellos”.

“Si el contratante o el tomador cambiasen de intermediario, se mantendrán vigentes el o los contratos celebrados, pero en su ejecución posterior a la sustitución, intervendrá el nuevo intermediario”.

Análisis sobre el final del artículo anteriormente citado.

  1. Vigencia del contrato: Cuando la ley nos refiere que “se mantendrán vigentes el o los contratos celebrados” debemos recordar ciertos conceptos:

Contrato de seguro: “Es aquél en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos…..” (Art.5 DLCS).

Características del contrato de seguro:

“El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio, de buena fe y de ejecución sucesiva.

En este escrito nos detendremos en dilucidar sólo el significado de la característica de ejecución sucesiva.

  • Ejecución sucesiva: Es la obligación que contrae la empresa de seguros con el contratante o el tomador de garantizar que el contrato de seguro, cuando contiene la cláusula de renovación automática, se prorrogue tácitamente una o más veces, quedando entendido que la renovación no implica un nuevo contrato, sino la prórroga del anterior, como lo dice el Artículo 51 del DLCS.

                      Veamos un ejemplo de ejecución sucesiva:

Un contrato de Seguro de Salud se celebra con estipulación de duración de un (1) año, indicando que su vigencia se extendió el primero de enero, a las doce (12 m) del día, y su vencimiento el primero de enero del siguiente año consecutivo, a la misma hora (12 m).

Habiéndosele otorgado la cláusula de renovación automática, si las partes no desean continuar con el contrato celebrado, pueden negarse a su prórroga cumpliendo con lo establecido en el Artículo 51 del DLCS que dice: “Las partes pueden negarse a la prórroga del contrato, mediante una notificación escrita a la otra parte dirigida al último domicilio que conste en el expediente, efectuada con una plazo de un (1) mes de anticipación a la conclusión del período de seguro en curso”.

No habiendo comunicación de negación de la prórroga, el mismo artículo 51 establece “La emisión de un cuadro recibo o recibo de póliza para un nuevo período y el pago de la prima son prueba de la renovación de la póliza en las mismas condiciones en que estaba pactada”.

       Período del seguro

12345678910111211 Ren

                                                             Término del período 01-01- año siguiente (12m)                (12m)

   Inicio 01-01- año actual (12 m)

Análisis sobre la revocación de la designación del intermediario

Volvamos al ejemplo expuesto anteriormente, y supongamos que al intermediario designado inicialmente le ha sido revocada, por el contratante o el tomador, su designación para continuar ejerciendo su mediación ante la empresa aseguradora.

Si la revocatoria, solicitada por escrito por parte del contratante o tomador, la realiza durante la vigencia del contrato, la misma debe hacerla antes que termine la vigencia del año del contrato (primero de enero a las doce (12) del día), para que se cumpla lo establecido en el Artículo 117 de la LAA: “Si el contratante o el tomador cambiasen de intermediario, se mantendrán vigentes el o los contratos celebrados, pero en su ejecución posterior a la sustitución, intervendrá el nuevo intermediario”.

Si la revocatoria, solicitada por escrito, la hace después del día y hora señalado como vencimiento del contrato de seguro (primero de enero a las doce (12) del día); ésta no tendrá valor alguno por cuanto el contrato ha entrado en su renovación y comenzado un nuevo período de vigencia, correspondiéndole al intermediario inicial la ejecución del o los contratos celebrados.

Análisis sobre la revocación de la designación del intermediario durante el plazo de gracia.

El Artículo 29 de la DLCS considera: “Si el contrato prevé un plazo de gracia, los riesgos son a cargo de la empresa de seguros durante dicho plazo”.

El plazo de gracia permite que el contrato inicial continúe en su ejecución sucesiva, prorrogándose sin necesidad de elaborar un nuevo contrato.

Al continuar el contrato inicial durante el plazo de gracia, aunque el intermediario inicial haya sido revocado en dicho período, él continuará y mantendrá todos sus derechos durante la nueva vigencia del contrato; y al término de ese nuevo período del seguro es cuando el nuevo intermediario podrá intervenir. Dicho de otra manera, es en la próxima renovación automática cuando el nuevo intermediario intervendrá con todos sus derechos y deberes.

                                           Período del seguro                                                                          Renov…

12345678910111212

                                                                                                                     Período de gracia

Cambio de intermediario en los seguros de vida individuales art.118

Cuando se trate de seguros de vida individuales, el intermediario que haya mediado en la celebración de un contrato no perderá el derecho a las comisiones, aun cuando el tomador designe un nuevo intermediario para el manejo de sus negocios de seguros.

No se aplicará la disposición anterior en los casos de pólizas de vida caducadas, que hayan sido rehabilitadas por la intervención del nuevo intermediario o que sus vigencias hayan sido prorrogadas luego de la designación.

 Autor: Prof. Elías Muñoz

Esta entrada tiene 4 comentarios

  1. se pierde la comision en las polizas de hcm cuando se cambia de intermediario al finalizar la nueva vigencia de la poliza y comienza el periodo de gracia

    1. Federico Salomón

      Estimado Amigo Colombo.Mil gracias por escribirnos.Si se pierde,por eso es importante estar pendiente con suficiente antelación para pedir al asegurado el cambio de intermediario.Saludos

  2. a quien le corresponde la comisión de una póliza de vehículo, cuando el cambio de productor se efectúa en el período de gracia? al productor original o al nuevo productor?
    por favor si es tan amable de darme una respuesta con fundamento legal se lo agradecería…

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