Gestión de la cobranza de primas, es una función fundamental donde la aseguradora podrá centrar sus esfuerzos para lograr una operatividad razonable.

Iniciamos este reafirmando conocimientos recordando:
  • Definición.
  • Importancia.
  • Oportunidad para el pago.
  • Lugar y forma de  pago.
  • Quiénes pueden pagarla.
  • Consecuencias del no pago.
  • Quienes pueden gestionar su pago.

Por último, abordar la gestión de la cobranza.

Definición de prima

el artículo 24 del decreto ley del contrato de seguro la define así:

 “La prima es la contraprestación que, en función del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebración del contrato”.

Importancia de la prima

Desde el punto de vista técnico del seguro, la prima es un elemento esencial del contrato de seguro.

Por qué?

Porque el asegurador, necesita constituir fondos suficientes para hacer frente al pago de los siniestros.

Por lo tanto, es indispensable lograr una gestión de cobranza efectiva.

Oportunidad para el pago de la prima

De acuerdo al artículo 25 del mismo decreto ley del contrato de seguro:

La prima es debida desde la celebración del contrato, pero no es exigible sino contra la entrega de la póliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional”.

Lugar de pago de la prima

“Si en la póliza no se determina ningún lugar para el pago de la prima, se entenderá que éste ha de hacerse en el domicilio del tomador”.(art.25 dlcs).

Forma de pago de la prima

En el mismo artículo 24, arriba mencionado, el legislador manifiesta:

“El tomador está obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la póliza”.

En principio, el asegurador tiene todo el derecho de exigir al tomador o contratante el pago de la prima desde el momento en que hace entrega de:

  • La póliza.
  • Cuadro recibo.
  • Recibo de prima.
  • Nota de cobertura provisional, como lo expresa el artículo 25.

Sin embargo, las empresas de seguros a solicitud del tomador o contratante, para darle cierta facilidad, puede convenir que dicho pago se haga mediante cuotas periódicas:

  • Mensuales.
  • Trimestrales.
  • Semestrales.

Exigiendo que cada una de esas cuotas periódicas, sea pagada al comienzo de cada período.

Nota: El anexo de fraccionamiento de prima, debe contener las condiciones específicas en que se suscribe con la aprobación de las partes.

Es decir, la unidad de la prima ha sido calculada por el período anual del seguro para satisfacer el riesgo a que están expuestas las personas o bienes asegurados durante el período del seguro (art. 28).

Quiénes pueden pagar las primas

Aunque el tomador o contratante está obligado a pagar la prima, el artículo 26 establece otras personas quienes pueden pagar las primas según el tipo de póliza de seguro:

  1. “En los contratos de seguro por cuenta ajena la empresa de seguros puede reclamar dicho pago al asegurado o al beneficiario, cuando el tomador no hubiese pagado la prima en el plazo estipulado para ello”.
  2. “En los seguros de daño, la empresa de seguros no puede rechazar el pago de la prima por un tercero, a menos que exista oposición del asegurado”.

Esto en concordancia con el art. 1.283 del código civil que dice:

“Fuera del deudor, la prima puede ser pagada por toda persona interesada”.

Consecuencias del no pago de la prima

El artículo 27 del dlcs define claramente las consecuencias: “Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible, la empresa de seguros tiene derecho:

  1. A resolver el contrato o
  2. A exigir el pago de la prima debida con fundamento en la póliza”.

Cualquiera sea la decisión a tomar, por parte de la aseguradora, debe ser asunto a definir en el programa de gestión de cobranza.

Sin duda, hay que tomar en cuenta factores que puedan influir, como por ejemplo:

  • La clase de los riesgos asumidos y comportamiento de la póliza.
  • El tomador y sus actuaciones.
Quienes pueden gestionar el cobro de las primas
Además de las empresas de seguros, los intermediarios:
  • Agentes.
  • Corredores.
  • Sociedades de corretaje de seguros.

En efecto, están facultados por la ley de la actividad aseguradora, según el artículo 123, para aceptar pagos de las primas de la respectiva empresa de seguros.

Incluso, en dinero en efectivo o mediante cheques a favor de la empresa.

Por consiguiente, utilizando recibos emitidos por las empresas de seguros.

Además, existe en el reglamento de la ley de empresas de seguros y reaseguros, del año 1999, normas sobre el cobro de primas por los intermediarios de seguros.

Además, la nueva ley de la actividad aseguradora, hasta este momento, no tiene su propio reglamento.

  1. Plazos para entregar las sumas (primas) recaudadas (art. 160)
  2. Sociedades de corretaje de seguros:

    “Dentro de los quince (15) días consecutivos siguientes al último día del mes en que se hubiere efectuado el cobro”.

Ejemplo: Si la sociedad de corretaje cobró el 14 de mayo 2014, tiene plazo hasta el 15 de junio 2014 para entregar la suma recaudada.

  1. Corredores de seguros:

    “Cinco (5) días consecutivos siguientes a la fecha en que se hubiere efectuado el cobro”.

Ejemplo: Si cobró el miércoles 14 de mayo 2014, tiene plazo para entregar la suma recaudada hasta el 19 de mayo 2014.

  1. Agentes exclusivos:

c.1. “Entregarán las primas dentro del día hábil siguiente a la fecha en que se hubiere efectuado el cobro”.

Ejemplo: Si el agente cobró el día 14 de mayo 2014 en la misma ciudad donde está la sede, oficina o sucursal de la compañía para la cual intermedia, deberá entregar las primas cobradas el día 15 de mayo 2014.

c.2. “Si dichos cobros estuvieren que efectuarse en lugares distantes a la sede o agencias, oficinas o sucursales de la compañía para la cual intermedian, entregarán las primas dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes”.

Ejemplo: El agente cobró primas el día 14 de mayo 2014 en lugares distantes, donde no existen oficinas o sucursales de la empresa para la cual intermedia, deberá entregarlas, a más tardar, el día 21 de mayo 2014.

Ejemplo gráfico sobre los plazos para entregar las sumas (primas) recaudadas por los intermediarios de seguros
  1. Régimen sobre el cobro de las primas para las sociedades de corretaje y los corredores art. 161.
  2. a) “Deberán mantener una cuenta especial, destinada exclusivamente al manejo de las primas, en un banco o institución financiera domiciliado en el país.La totalidad del monto de las primas cobradas deberá ser depositada de inmediato en dicha cuenta, cuando no sea entregada directamente la prima a la compañía de seguros”;
  3. b) “La cuenta especial sólo podrá ser movilizada para transferir fondos a las empresas aseguradoras a quienes pertenezcan las primas cobradas y para pagar sobre ésta, las comisiones que correspondan a las sociedades de corretaje de seguros, y a los corredores de seguros en los casos en que sean autorizados por escrito por las empresas de seguros”.
  4. Participación del cobro. art. 162

“Las sociedades de corretaje deberán participar por escrito a las empresas de seguros, el cobro de primas, con indicación del número de la póliza, del nombre del asegurado y del monto cobrado, dentro de los cinco (05) días hábiles siguientes a las fechas de cobros respectivos”.

  1. Exigencia por escrito. art. 163

“Transcurridos los plazos establecidos en el artículo 160 de este reglamento sin que el intermediario haya hecho entrega de las primas cobradas a la empresa aseguradora, ésta deberá exigirla por escrito.

Copia de esa comunicación será remitida simultáneamente a la superintendencia de seguros”.

  1. Devolución de los recibos de primas. art. 164

“Los recibos de prima en poder de los productores de seguros, cuyo cobro no haya sido posible dentro de los sesenta (60) días continuos a la entrega y/o vigencia de la cobertura cualquiera que sea posterior, deberán ser devueltos a la empresa de seguros, para su anulación, dentro de los cinco (05) días siguientes al vencimiento del período antes indicado”.

  1. Prueba del pago de la prima. artículo 124 de la lAA.

Para una mejor comprensión de ese artículo, me permito seccionarlo:

  • Prueba del pago:

“Los recibos de prima en poder del contratante o tomador con la nota o sello de pagado, hacen plena prueba del pago respectivo, con excepción de aquellos que sean entregados a los fines de la tramitación del pago por los órganos y entes públicos como tomadores o contratantes.

El pago se entiende efectuado directamente a la empresa de seguros o de medicina prepagada si se ha hecho mediante cheque con provisión de fondos”.

  • Consecuencia de la no entrega de la prima:

“Si el intermediario no hubiese hecho entrega de las primas recibidas en el lapso establecido en la presente ley y ocurriese un siniestro cubierto por el contrato, la empresa de seguros o de medicina prepagada debe pagar la indemnización o la prestación y podrá ejercer las acciones correspondientes contra el intermediario por los daños y perjuicios causados.

En este supuesto, no se podrá deducir el monto de la prima de la indemnización

  • Consecuencia del pago de la prima con posterioridad a la fecha de un siniestro:

Si el pago de la prima al intermediario o a la empresa de seguros o de medicina prepagada, se hubiere realizado con posterioridad a la fecha de la ocurrencia de un siniestro, la empresa no tendrá responsabilidad alguna, salvo que se efectúe dentro del plazo de gracia que pudiera estipularse en el contrato de seguro a la fecha de su renovación.

Si  se efectuase el pago dentro del período de gracia, el contrato tendrá vigencia desde la fecha del pago de la prima por el contratante o tomador y en consecuencia, se considerará como un nuevo contrato.

Nota: (El régimen de cobro de las primas no aparece en la LAA, será desarrollado en el reglamento, aún se aplica el rglesr cuyos artículos han sido plasmados en este escrito).

Autor: Prof- Elías Muñoz

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