¿Cuál es el pacto en el contrato de seguro?

En el contrato de seguros el pacto es, que la empresa de seguros (una parte) se compromete a indemnizar, dentro de los límites pautados, el daño producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital o una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por la póliza”.

Obligaciones de las partes del contrato

En cada contrato de seguro se establecen claramente las obligaciones de las partes contratantes; sin embargo, en el Decreto Ley del Contrato de Seguro (DLCS) el Legislador enumera las obligaciones básicas:

  • Obligaciones del tomador, asegurado, o beneficiario
    • Sobre La solicitud:

           (No debe ni puede ser llenada por el intermediario, si lo hubiere)

  1. Declarar todas las circunstancias con sinceridad. (Art.22)
  • Sobre La prima: Pagarla en la forma y tiempo convenidos.
  • Sobre El sinistro:
    1. Prevenirlo empleando el cuidado de un diligente padre de familia.
    2. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para conservar sus restos.
    3. Notificarlo a la aseguradora dentro del plazo máximo de cinco (5) días hábiles.
    4. Declarar la existencia de otros contratos de seguros que cubren el mismo riesgo.
    5. Probar la ocurrencia del siniestro.
    6. Garantizar a la aseguradora el ejercicio del derecho de subrogación.

                                 (ver Artículos. 20, 32, 34, 39, 40. del DLCS

  • Obligaciones del asegurador (ver Arts 21, 22, 29, 41, 45. del DLCS.
    • De Informar al Tomador:
  1. La extensión de los riesgos que asume.
  2. Aclaratoria sobre dudas formuladas.
  3. Pagar la suma asegurada o la indemnización en un lapso que no exceda de treinta días continuos siguientes, contados a partir de la fecha en que haya entregado el último recaudo o del informe de ajuste de pérdidas, si fuere el caso. 130 de la Ley de la Actividad Aseguradora.

Perfeccionamiento y prueba del contrato. .DLCS Art. 14

El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el simple consentimiento de las partes.

La empresa de seguros está obligada a entregar al tomador, en el momento de la celebración del contrato,

  • la póliza, o al menos, el documento de cobertura provisional,
  • el cuadro recibo o recibo de prima.

En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales emitidas por la Superintendencia de la Actividad Aseguradora no se exija la emisión de la póliza, la empresa de seguros estará obligada a entregar el documento que en estas disposiciones se establezca.

  • Presunción de las condiciones del contrato- .DLCS15

Según este artículo, en caso de que la aseguradora no entregue la póliza de seguro o sus anexos al tomador, él podrá tener como condiciones acordadas las contenidas en los modelos de pólizas que se encuentren en la Superintendencia de Seguros.

  • Modificación del contrato- DLCS 52

Si durante su vigencia fueren modificadas las pólizas de un ramo o algunas de sus cláusulas, por disposición de las autoridades competentes:

El Tomador:

  1. Podrá exigir la continuidad del contrato bajo las nuevas condiciones.
  2. Pagará el eventual aumento de prima por el período por transcurrir, si se impusieren prestaciones mayores.
  • Obligaciones de firmar los anexos. DLCS18

Los contratos de seguros pueden ser modificados; esas modificaciones deben hacerse por medio de anexos, los cuales, para que tengan validez es indispensable que sean firmados por la aseguradora y el tomador.

  • Contratos por cuenta propia o de otro. DLCS Art.13

El Tomador puede celebrar el contrato por cuenta:

  1. Propia,
  2. De Otro, con o sin designación de beneficiario,
  3. De quien corresponda.

En todo caso el Tomador debe cumplir las obligaciones derivadas del contrato, salvo aquellas que por su naturaleza no puedan ser cumplidas sino por el Asegurado o el Beneficiario.

  • Duración y prórroga. DLCS Art. 51

Duración:

  1. No podrá exceder de diez (10) años.
  2. Se entenderá celebrado por un (1) año si no estipulare su duración.

Prórroga:

  1. Tácitamente se prorroga una o más veces, salvo pacto en contrario.
  2. Cada prórroga tácita no puede exceder de un (1) año.
  3. Las partes pueden negarse a la prórroga notificando con un (1) mes de anticipación a la conclusión del período de seguro en curso.
  4. Son prueba de renovación:
  5. La emisión de un cuadro recibo o recibo de póliza para un nuevo período.
  6. El pago de la prima.
  • Terminación anticipada. DLCS Art.53

Por decisión de la empresa de seguros:

  1. a) Con efecto a partir del decimosexto (16°) día siguiente a la fecha del acuse de recibo de la comunicación enviada al Tomador.
  2. b) Poniendo a  disposición el importe correspondiente a la parte proporcional de la prima no consumida por el período que falte por transcurrir.

Por decisión del Tomador:

  1. Con efecto a partir del día hábil siguiente al de la recepción de la comunicación escrita por parte de la aseguradora, o de cualquier fecha posterior indicada en la misma.
  2. La aseguradora deberá poner a disposición del Tomador la parte proporcional de la prima correspondiente al período que falte por transcurrir, deducida la comisión pagada al intermediario.

En caso de siniestros:

  1. No perjudicará el derecho del beneficiario a indemnizaciones.
  2. No procederá devolución de prima.
  • Resolución por revocatoria de la autorización. DLCS Art.54

Por revocatoria de la Autorización (a la empresa de seguros) para operar en el ramo de seguros de que se trate, el Tomador podrá:

  1. Resolver el contrato unilateralmente con efecto inmediato.
  2. Exigir:
  3. a) Reembolso de la prima pagada correspondiente al tiempo aún no transcurrido.
  4. b)   El Valor de Rescate, en el seguro de vida.
  • Nulidad del contrato. DLCS Art. 49
  1. Por falsedades y  reticencias de mala fe  por   parte del Tomador, Asegurado o

   Beneficiario:

  1. Debidamente probadas.
  2. Si son de tal naturaleza que la aseguradora de haberlo conocido no hubiese contratado o lo hubiese hecho en otras condiciones.
  3. Si en el momento de su celebración el riesgo no existía o ya hubiere ocurrido el siniestro.
  4. Son nulas las cargas no razonables impuestas al Tomador,

   Asegurado o Beneficiario. (ver Art.9)

  • Cargas no razonables. DLCS Art. 50

Son nulas todas las cargas no razonables que se impongan al tomador, al asegurado o al beneficiario de los contratos de seguros.

Autor: Prof. Elías Muñoz

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