Derecho a la notificación del rechazo por escrito, es una obligación de las aseguradoras establecido en la Ley de la Actividad  y debe ser específica.

Ha habido casos, sobre todo en el Seguro de Vehículos Terrestres, donde la empresa de seguros habiendo recibido la denuncia de un siniestro, no actuó con diligencia para determinar la posibilidad de indemnizar o rechazar.

En consecuencia, comete el error de no pronunciarse en el tiempo determinado por la Ley de la Actividad Aseguradora.

La intención de este Reafirmando Conocimientos, es ayudar a todas las personas involucradas en la gestión administrativa del siniestro .

Sobre todo,en la responsabilidad legal que les atañe al recibir la denuncia de cualquier siniestro.

Para lograrlo, nos referiremos a:
  • Los artículos de las leyes respectivas.
  • El pronunciamiento de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.
  • El criterio del Tribunal Supremo de Justicia.
Artículo 69 del Decreto Ley del Contrato de Seguro

“La empresa de seguros luego de notificado el siniestro, tiene la obligación de proceder a la evaluación inmediata del daño”.

Artículo 130 de la Ley de la Actividad Aseguradora

Este artículo dispone:

“Los tomadores, asegurados o beneficiarios de los seguros y los contratantes de planes o servicios de salud de medicina prepagada, tienen derecho a recibir la indemnización que le corresponda, en un lapso que no exceda de treinta días continuos siguientes, contados a partir de la fecha en que se haya entregado el último recaudo o del informe de ajuste de pérdidas, si fuese el caso.

En consecuencia, las empresas de seguros o de medicina prepagada, estarán obligadas a hacer efectivas las indemnizaciones antes del vencimiento del referido lapso.

So pena de incurrir en responsabilidad administrativa por retardo en el cumplimiento de sus obligaciones.

Igualmente, tienen derecho a ser notificados por escrito dentro del lapso antes señalado, de las causas de hecho y de derecho que justifican el rechazo, total o parcial, de la indemnización exigida.

El incumplimiento de la obligación aquí descrita, por parte de los sujetos regulados, generará la correspondiente responsabilidad administrativa por rechazo genérico.

Se entiende que las empresas de seguros o de medicina prepagada, han eludido el cumplimiento de sus obligaciones cuando:
  • Exista falta de pago o ausencia de respuesta ante la solicitud de pago de las coberturas previstas en una determinada póliza.
  • Utilicen artificios para no asumir su responsabilidad.

Lo dispuesto en el presente artículo, aplicará igualmente en los casos de fianzas emitidas por empresas de seguros autorizadas para ello.

En los casos de rechazo o elusión,  los sujetos regulados a que se refiere este artículo, tienen la obligación de probar la improcedencia del reclamo”.

Pronunciamiento de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.

Cada vez que la Superintendencia de la Actividad Aseguradora abre una averiguación administrativa a una empresa de seguros:

  • Motivada por la denuncia que hace el asegurado ante el rechazo a su siniestro.
  • Ausencia de respuesta por parte de la aseguradora.
  • Falta de pago de la indemnización.
  • Hecha las actuaciones y analizados los documentos que conforman el expediente respectivo, se pronuncia de la siguiente manera:

“Sobre tal disposición legal debe puntualizarse que el asegurador tiene la obligación de pronunciarse en el plazo legal acerca de los derechos del asegurado.

Se trata de un deber en el marco de un contrato de seguro en etapa de ejecución.

Lo expuesto significa que, en principio, el asegurador debe pronunciarse siempre que haya una denuncia de siniestro, bien será:

  • Asumiendo su responsabilidad.
  • Rechazando con fundamento, según corresponda;

Actuación que debe cumplirse en los términos que establece el artículo 130 de la Ley de la Actividad Aseguradora.

Esto es, treinta (30) días continuos siguientes, contados a partir de la fecha en se haya entregado el último recaudo o del informe de ajuste de pérdidas, si fuere el caso.

Criterio del Tribunal Supremo de Justicia

La Sala Político Administrativa del Tribunal Supremo de Justicia mediante sentencias:

  • Números 00581 del 04 de mayo de 2011.
  • 05 de mayo de 2010.
  • 890 del 17 de junio de 2009, ratifica el criterio expresado en la sentencia N° 03683 de fecha 02 de junio de 2005, en la cual se pronunció sobre los tres tipos sancionatorios previstos en el *artículo 175 de la Ley de empresas de Seguros y Reaseguros en los siguientes términos:

“Así, la falta de pago o la ausencia de respuesta ante la solicitud de cancelación de las coberturas previstas en una determinada póliza, se subsumiría en el supuesto de elusión de las obligaciones establecidas a cargo de la aseguradora, pues implicaría el incumplimiento del deber de notificar por escrito o de pagar las indemnizaciones debidas.

En tanto que, la respuesta o el pago fuera del plazo de los **treinta días hábiles contado a partir de la fecha en que se haya terminado el ajuste correspondiente, si fuere el caso, y el asegurado haya entregado haya entregado toda la información o recaudos indicados en la póliza para liquidar el siniestro, se subsumiría en el supuesto retardo sancionado por la norma.

Por último, la emisión de respuesta negativa dentro del plazo previsto en la norma pero conformada con argumentos escuetos e insuficientes para explicar el rechazo de pago que se trate, configuraría el rechazo genérico prohibido en el mismo parágrafo cuarto del artículo en comento”.

*(Art.130 LAA)

**(Hoy treinta días continuos siguientes)

Cumplimiento del Derecho de Notificación del Rechazo

Habiendo leído y asimilado lo expuesto en los puntos anteriores:

  • Artículo 69 de la Ley del Contrato de Seguro.
  • Artículo 130 de la Ley de la Actividad Aseguradora.
  • Pronunciamiento de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora.
  • Criterio del Tribunal Supremo de Justicia.

, corresponde a cada gerencia o departamento de reclamos, activar los mecanismos o elementos correspondientes para dar cumplimiento al derecho que tienen todos los:

  • Tomadores.
  • Asegurados.
  • Beneficiarios,

de ser notificados del rechazo, en el tiempo estipulado en la Ley respectiva.

Además, de estar inmersa en el clausulado de la póliza de seguros.

Autor: Prof. Elías Muñoz

Esta entrada tiene 18 comentarios

  1. Buen día Profesor, soy agente de seguros y tengo un rechazo de siniestro, para ver su opinión al respecto. el 15-01-2015 se realizo declaración del mismo, en esta fecha la empresa Proseguros solicito recaudos tales como fotocopia de la póliza, copia de rif, denuncia ante prefectura y taller de asignación. Para la fecha de declaración en Barquisimeto no estaban laborando los talleres debido a que las empresas generalmente reanudan sus actividades de forma tardía. Luego de esto los talleres comenzaron a ajustar los baremos. El caso es que la asegurada ademas de esto y por otras razones personales no escogió formalmente ante la aseguradora el taller de reparación. El día 28 de septiembre se le comunico a la compañía la solicitud de las ordenes de reparación para el taller Inversiones Revilla, a lo que me contesto con carta de rechazo de siniestro alegando que había transcurrido 256 días y aun no había sido asignado siendo este ultimo recaudo indispensable para generar la orden de reparación.
    Igualmente cito en su correspondencia la clausula 7 del condicionado que establece el plazo de 10 dias hablies para consignacion de recaudos. y el articulo 20 de LCS numeral 5 "hacer saber a la empresa de seguros el advenimiento de cualquier incidente que afecte su responsabilidad.

    Por lo antes expuesto que opinión le merece este caso?
    La empresa de seguros me justifica su rechazo debido a la no escogencia del taller en un plazo de 10 días hábiles siguientes al aviso de siniestro, mientras olvida por otro lado que no notifico el rechazo en el plazo que le establece la ley según el articulo 130 de LAA. es procedente el rechazo o no?

    Mucho sabría agradecer su ayuda y respuesta a mi correo: mguedezseguros@gmail.com

    1. Federico Salomón

      Estimada Intermediario:
      Gracias por el envío de tu caso.Ya lo envié al profesor Elías, el cual espero me responda a la brevedad.Cunato tengo su respuesta, se la envío.Saludos,Federico Salomón

  2. Buenos día Profesor, Soy agente de seguros y tengo un rechazo de siniestro, para el 05/09/2015 se realizó la declaración del siniestro (robo del vehículo), la empresa de seguros el 10/09/2015 procedió a solicitar los recaudos necesarios, yo procedo a entregar una carta de prórroga para la entrega de los recaudos por 30 días debido que mi cliente no está en el país, y el seguro me ofrece 7 días hábiles, pasado ese lapso la empresa me entrega una carta de rechazo del siniestro por no entregar los recaudos en la fecha prevista.

    Por lo dicho anteriormente que opinion me ofrece?

    1. Federico Salomón

      Estimado Miguel:
      Mil gracias por contactarnos.Realmente desde el punto de vista legal, es poco lo que puede hacerse, ya que los plazos establecidos son el argumento preferido de las aseguradoras cuando se trata de rechazar el siniestro.Te sugiero que envíes una carta de reconsideración del caso y si es posible, un correo del cliente explicando que está fuera del país, lo que no le ha permitido entregar los recaudos. Suerte,saludos

  3. Saludos este es mi caso, notifique a nivel de correo el siniestro, presentandome en la compañia el dia siguiente con el original de reporte de siniestro, sin recaudos, el cual la compañia no me recibio por no presentar los recaudos, y presentando la declaracion de siniestro original, nunca fue entregado solicitud de recaudos, a todas estas las originales fueron recibidas en oficina principal el dia 25 del mismo mes, mas sin recaudos, luego me apersone de nuevo a la sucursal donde fue notificado inicialmente el siniestro a entregar los recaudos, no me los recibieron por no entregar el original, cuando estos se encontraban en poder de la compañia aseguradora OFICINA PRINCIPAL, yo vuelvo a ir a ppal a retirar los originales ya que en sucursal lo necesitaban, antes de esto me recibieron los recaudos, y al momento de entregarles la declaracion original, entonces emiten una carta de rechazo por falta de recaudos, no entregados en su momento , A QUE ART, PUEDO ACUDIR, Y APELAR PARA LA RECONSIDERACION DEL MISMO.

    1. Federico Salomón

      Estimada Marisol:
      Mil gracias por contactarnos.Primero me gustaría saber de que ramo se trata.Salud,Automóvil,….
      Usted afirma que entregó la declaración original,pero,donde?En la sucursal o en la oficina principal?.De que mes estamos hablando?.Disculpe que le haga todas estas preguntas , pero es de suma importancia saber las fechas exactas para poderle orientar mejor.Cuando usted entregó los originales en la oficina principal,tiene copia de esa entrega con fecha?.La original de la notificación la entregó en la sucursal o en la oficina principal?
      Independientemente de lo ocurrido,la compañia tiene la obligación de recibirle la notificación,ya que la misma tiene un plazo,no importa si no tenía los recaudos, ya que para su entrega hay otro plazo estipulado en la póliza.
      Si usted tiene la constancia de la fecha de entrega de los recaudos en la principal,esto demuestra que los entregó a la compañia,independedientemente que fue en la principal o en la sucursal.La compañia tenía el deber de notificarle primero por escrito cuales eran esos recaudos y luego de entregarlos, los que faltaban.Por favor,cuando me envíe la información que le solicité,podría orientarle mejor.

  4. Buenos dias a mi cliente le enviaron a su correo electrónico una carta de rechazo, la empresa aseguradora resguardo los correos de entrega y lectura de esos correos electrónicos eso es válido no tiendo el devolver firmado de la carta en físico?

    1. Federico Salomón

      Estimada María:
      Gusto en saludarle,agradeciéndole que nos haya contactado.
      En mi opinión,como lo establece el condicionado de la póliza,es la comunicación escrita al domicilio del asegurado lo que importa.
      Dicha comunicación,tiene que señalar las bases del rechazo, es decir,cláusula,numeral,etc.
      En espera de haber contestado su pregunta y quedando a sus gratas órdenes para cualquier aclaratoria adicional, le saluda

  5. Buenas Tardes tengo un caso de robo de vehículo, el cual entregué todos los recaudos dentro de los plazos establecidos, el contrato con la empresa de seguro que la indemnización se realizará en un plazo de 60 días continuos desde el momento que se entregó la totalidad de los recaudos solicitados (20-04-16), el plazo de pago venció el 20-06-16, sin embargo a la fecha no he recibido el pago por vehículo robado. Que puedo hacer para lograr la indemnización, donde puedo denunciar el caso, gracias

    1. Federico Salomón

      Estimado Arturo:
      Mil gracias por contactarnos.
      Lo que le sugiero en su caso, es que dirija una comunicación a la compañía que aseguró su vehículo,donde les recuerde que el plazo para pagar la indemnización ha vencido y que por favor le indique cuando estará listo su pago.En caso de que la respuesta no fuese satisfactoria,puede dirigirse a la Superintendencia de la Actividad Aseguradora y presentar su caso.
      En espera de haber satisfecho sus inquietudes y quedando a sus órdenes para cualquier consulta adicinal, le saluda

  6. Buenos días,
    Tengo un rechazo de siniestro de vehículo, por no entregar actuaciones de transito, solicite prorroga y me dieron 10 días continuos para ser entregadas, de igual manera no pude entregarlas porque en transito no me las han dado, esto ha sido comunicado a la compañía de seguros y no me aceptaron tal consideración, ya que es imputable a mi que en INTT no me las hayan entregado.
    Recurro a usted para que me aconseje que debo hacer ante la Compañía de Seguros?

    1. Federico Salomón

      Estimado ETEL:
      Gusto en saludarle,esperando se encuentre bien.
      En su caso lo que le sugiero es que solicite al INTT, una constancia donde certifique la fecha de su solicitud y las razones de por qué no ha sido posible su entrega.Posteriormente,dirija una comunicación a la aseguradora,anexando copia de la respuesta del INTT.
      Si la respuesta es negativa,acuda a la Superintendencia de Seguros a plantear su caso.
      Quedando a sus gratas órdenes para cualquier aclaratoria adicional,le saluda

  7. BUENAS NMOCHES QUISIERA SABER CUANTO TIEMPO TENGO PARA INTRODUCIR UN RECUSO DE RECONSIDERACION ANTE UNA COMPAÑIA DE SEGURO QUE RESPONDIO QUE NO PAGARA LA INDENIZACION DE UN VFEHIUCLO ROBADP

    1. Federico Salomón

      Estimado Jesus:
      Gusto en saludarle,esperando se encuentre bien.
      Mil gracias por contactarnos.
      En referencia a su pregunta, legalmente tiene 1 año a partir de la fecha del rechazo,más le sugiero que lo haga a la brevedad posible.
      En caso de que la respuesta sea negativa y ud. considera que tiene razón, puede acudir a la Superintendencia de Seguros a plantear su caso.
      En espera de haber satisfecho su pregunta, le saluda

  8. Buenas tardes. Hace mas de un año me chocaron en un pare, dañando el faro y el guardafango. Realice todo el trámite en el tiempo estipulado. Por recomendación de mi corredor sometí el siniestro por mi seguro, ya que por hacerlo como daños a terceros por el seguro de la persona que me chocó tardaba mas. Pasado varios meses, el seguro me transfirió un monto para yo transferirle a alguien que iba a suministrar los 2 accesorios. Esto porque no estaba registrado como proveedor del seguro. El guardafango llegó de muy mala calidad y no lo acepté, prefiriendo que repararan el mio. Entiendo que luego llegó el faro y el seguro lo devolvió porque llegó roto. En el interin tuve otro siniestro, el cual me fue cancelado. En ese segundo evento el guardafango se terminó de dañar y lo tuve que comprar para cuadrar el otro daño, sometiendo la factura hace mas de 2 meses. A la fecha, me ofrecen un monto por el faro (con lo cual no mes posible comprar uno ni usado y me entregan el guardando de pésima calidad que había comprado el seguro. Como me niego, el seguro dice que lo tomo o lo dejo, pero es lo único que me pueden ofrecer. Hay algo legal que yo pueda hacer?

    1. Federico Salomón

      Estimada Amarinta:
      Gusto en saludarle,esperando se encuentre bien.
      Mil gracias por contactarnos.
      En su caso le sugiero que converse nuevamente con la aseguradora explicándole que el tiempo establecido para realizar el pago del siniestro es de 30 días y sin embargo, transcurrieron más de 60 días para hacerle el pago,por lo tanto se merece un reconocimiento de un monto más justo tomando en cuenta la inflación.Por otra parte,puede acudir a la Superintendencia de Seguros a hacer su denuncia, pero eso tomará tiempo.Es decir,le llamarán para un acto conciliatorio donde la aseguradora podría mantener su posición o mejorar un poco su oferta, más no sé si valga la pena.Lo que si puede suceder, es que la compañía sea multada por incumplimiento en el plazo para el pago del siniestro y quizás con este argumento,podría lograr que antes de acudir a la superintendencia, le mejoren la oferta.
      En espera que mi respuesta le haya sido satisfactoria, le saluda

  9. Buen Día, soy Corredor de Seguros, tengo un caso de un Asegurado con un siniestro de Vehículo (Colisión de Vehículo) de una compañía de seguros que después de haber pasado el tiempo de 30 días Hábiles de haber entregado el último recaudo de para dar la Orden de Reparación, Indemnizar, o dar una respuesta, emiten una carta declarando Pérdida Total por superar el 75% de la Suma Asegurada, La Pregunta sería: si ya pasó el tiempo (30 Días) para la Aseguradora, ellos pueden hacer Carta de Declaración de Pérdida Total o Tiene que Asumir con la Indemnización , bien sea con la Orden de reparación o Indemnizar contra reembolso. digo es porque como está la Inflación en el País, si ellos tardan en dar respuesta los Repuestos involucradas van subiendo diariamente, y le favorece dependiendo el caso particular y dependiendo la suma asegurada del Vehículo, tardar lo más posible para declarar la Pérdida Total, ya que los resto del vehículo vale más que la suma asegurada, claramente el Asegurado se va quedar con los resto del Vehículo pero ahora le tocaría reparar el mismo con los precio actuales por ellos tardar en dar respuesta. Gracias.

    1. Federico Salomón

      Estimado Luis:
      Gusto en saludarle,agradeciéndole el que nos haya contactado.
      En cuanto a su pregunta, le informo que de acuerdo a la última modificación de la ley en Diciembre de 2015,solo se puede declarar la pérdida total cuando:
      1.El vehículo quede inservible.
      2.Cuando los seriales hayan sido borrados o adulterados y queden ilegible.
      Ya no se aplica porcentaje alguno del monto del siniestro sobre la suma asegurada para declarar la pérdida.
      En cuanto a la reparación, la compañía está obligada a reparar el vehículo por el monto máximo de la suma asegurada.
      En espera de que mi respuesta le haya sido útil,le saluda

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