¿Qué es el Seguro?

Antes de comenzar a conocer que es el seguro, es importante definir primero que es el riesgo.

En este sentido, definiríamos el riesgo, como la falta de certeza ante una probable pérdida. El concepto clave, el reparto del riesgo, es donde se basa el seguro.

Si sabemos por ejemplo, que 1.000 personas mayores de 50 años de edad, entre otras causas, morirían el 1% de diversas enfermedades, puede ser que mueran entre 10 o 12, pero si aumentamos el número a considerar, por ejemplo 10.000, tendremos la seguridad de que morirán menos de 100 personas y que a medida que aumenta el número de personas, disminuirá la incertidumbre.

Esto es lo que se conoce como la ley de los grandes números.

Uno de las funciones más importantes y complejas del departamento técnico de una compañía de Seguros, es la selección de los riesgos.

La selección de riesgos que debe hacer una compañía se basa en dos razones:

  1. Contrarrestar la llamada selección adversa suelen realizar los clientes.
  2. Hacer cumplir la probabilidad de siniestralidad que implica asegurar un riesgo.

Es por eso que es vital para una aseguradora, realizar un buena selección de los riesgos, con el fin de evitar que la cuantía de los siniestros supere ampliamente el cobro de las primas y origine su insolvencia.

¿Qué es el Seguro?

Es un contrato donde una parte, llamada asegurador, se compromete mediante el cobro de una prima, a resarcir las pérdidas o daños que sufra su contraparte, llamado asegurado o beneficiario, a consecuencia de un evento definido, futuro e incierto, cuyas condiciones han sido pactadas previamente en un documento llamado Póliza.

1.3.1 Los riesgos pudiéramos clasificarlos en tres grandes grupos:

  • Personales.
  • Patrimoniales.
  • Obliglaciones contraídas

1.3.2 Según su naturaleza, podemos clasificarlos en:

  • Riesgos Especulativos.
  • Riesgos Puros.

Los Riesgos Especulativos, son aquellos cuyas consecuencias pueden se favorables o desfavorables, por Ej.: Los juegos de azar (Loterías, caballos, bingo, etc.)

Los Riesgos Puros, son aquellos que siempre van a generar pérdidas. Es el caso del incendio de un bien, el robo de un automóvil, la rotura de una maquinaria, etc.

1.3.3 – COMO EVITAR EL RIESGO

Es posible únicamente en los casos en que podemos elegir y existe el deseo de evitarlo.

Ej.: Podemos evitar el riesgo de que se incendie nuestra casa si nunca tenemos  una.

Sin embargo, hay casos en que es imposible evitarlo, lo único que podemos hacer en buscar una forma de hacerle frente y en lo posible, mitigar sus consecuencias.

Quizás, piense que ningún riesgo es inevitable, pero ¿No es acaso la muerte un riesgo de este tipo?

1.3.4 – COMO AFRONTAR EL RIESGO

  • Asumir el riesgo.
  • Transferir el riesgo.

La forma de asumir un riesgo, la podemos hacer por:

Desidia: Se presenta cuando un individuo conociendo la existencia del riesgo al cual está expuesto no toma las precauciones  para mitigarlo.

EJ: Un piloto comercial sabe que existe una probabilidad mayor de fallecer en un accidente aéreo y no contrata una póliza de accidentes personales ni vida que lo ampare.

Resignación: Cuando se conoce la existencia del riesgo pero hay que asumirlo pues no hay posibilidad de elección.

Ej.: Una persona mayor de 65 años no puede obtener una póliza de salud, por estar fuera de la edad límite para su aceptación.

Intencionalmente: Se conoce la existencia del riesgo al cual se está expuesto, pero se asume, ya que este no representa una perdida significativa.

Ej.: Cobertura de rotura de cristales.

Transferencia: Como lo indica su nombre, inducimos a otro a que asuma el riesgo por nosotros. El seguro es la forma más efectiva de transferir el riesgo.

1.3.5 – REQUISITOS PARA QUE UN RIESGO SEA ASEGURABLE

1.3.5.1.Requisitos Jurídicos

Posibilidad absoluta del riesgo: Debe ser un acontecimiento real, por que si es imaginario, entonces no hay riesgo.

Ej.: Asegurar un apartamento en un p.h., contra inundación.

Posibilidad relativa del riesgo: Para que legalmente existía el riesgo, es imprescindible que haya  una relación económica entre el asegurado y el objeto asegurado.

Es ilógico contratar una póliza de accidentes personales  de alguien que no tiene ninguna relación con nosotros, pues el daño sufrido  no  nos afecta en nada.

Acontecimiento futuro: Es condición indispensable que el riesgo ocurra en un futuro, después que se ha contratado el seguro.

Determinación especifica del riesgo:La naturaleza y el alcance del riesgo deben estar plenamente definidos y conocidos por el asegurado y el asegurador.

Si el riesgo es alterado sin consentimiento de la compañía, esta pudiera anular el contrato, a menos que la alteración no signifique una agravación del riesgo.

El azar en el riesgo: El seguro se basa en el principio de máxima buena fe, sobre la base de un riesgo incierto, por lo que deben quedar  excluido todos los siniestros provocados por el asegurado, pues el dolo no puede constituir un riesgo asegurable.

Riesgos excluídos: Son aquellos que por su naturaleza no pueden asegurarse,

Ej.: El dolo.

1.3.5.2.Requisitos Técnicos: La ciencia actuarial es la que determina cuales riesgos son los riesgos asegurables desde el punto de vista técnico, lo que implica:

La determinación específica del riesgo: Saber cual es el riesgo y sus alcances para poder calcular la prima.

La dispersión: Es aquella técnica que le permite al los aseguradores repartir sus riesgos entre los reaseguradotes cuando excedan su capacidad de aceptación.

La suma asegurada: Es aquel requisito que le permite a los aseguradores establecer cual podría ser la pérdida máxima probable.

Duración del contrato: Generalmente, las pólizas tiene una duración de un año, pero hay caso donde el período es menor.

Ej.: Transporte, etc.

<p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>1.3.5.1.Requisitos Jurídicos:<br /></font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>Posibilidad absoluta del riesgo: Debe ser un acontecimiento real, por que si es imaginario, entonces no hay riesgo. Ej.: Asegurar un apartamento en un p.h., contra inundación.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>Posibilidad relativa del riesgo: Para que legalmente existía el riesgo, debe una relación económica entre el asegurado y el objeto asegurado. Es ilógico contratar una póliza de vida de alguien que no tiene ninguna relación con nosotros, pues su muerte no afecta en nada nuestro patrimonio.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>Acontecimiento futuro: Es condición indispensable que el riesgo ocurra en un futuro, después que se ha contratado el seguro.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>Determinación especifica del riesgo: La naturaleza y el alcance del riesgo deben estar plenamente definidos y conocidos por el asegurado y el asegurador. Si el riesgo es alterado sin consentimiento de la compañía, esta pudiera anular el contrato, a menos que la alteración no signifique una agravación del riesgo.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><fontormal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>La suma asegurada: Es aquel requisito que le permite a los aseguradores establecer cual podría ser la pérdida máxima probable.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>Duración del contrato: Generalmente, las pólizas tiene una duración de un año, pero hay caso donde el período es menor. Ej.: transporte, etc. </font></span></p><p /></p><p><font size=”2″> </font></p></p><p><font size=”2”> </font></p>

size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>El azar en el riesgo: El seguro se basa en el principio de máxima buena fe, sobre la base de un riesgo incierto, por lo que deben quedar<span style=”mso-spacerun: yes”>  </span>excluido todos los siniestros provocados por el asegurado, pues el dolo no puede constituir un riesgo asegurable.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>Riesgos excluídos: Son aquellos que por su naturaleza por pueden asegurarse, Ej.: el dolo.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-ALIGN: justify”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “></span><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt; TEXT-ALIGN: justify”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>1.3.5.2.Requisitos Técnicos: La ciencia actuarial es la que determina cuales riesgos son los riesgos asegurables desde el punto de vista técnico, lo que implica:</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt; TEXT-ALIGN: justify”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “></span><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>La determinación específica del riesgo: Saber cual es el riesgo y sus alcances para poder calcular la prima.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: normal”>       </span></span></span><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Arial; mso-bidi-font-family: “><font size=”2″>La dispersión: Es aquella técnica que le permite al los aseguradores repartir sus riesgos entre los reaseguradotes cuando excedan su capacidad de aceptación.</font></span></p><p /><p class=”MsoNormal” style=”MARGIN: 0in 0in 0pt 71pt; TEXT-INDENT: 8.5pt; TEXT-ALIGN: justify; mso-list: l0 level1 lfo1; tab-stops: list 93.7pt”><span lang=”ES-VE” style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-FAMILY: Symbol; mso-ansi-language: ES-VE; mso-bidi-font-weight: bold; mso-bidi-font-family: Symbol; mso-fareast-font-family: Symbol”><span style=”mso-list: Ignore”><font size=”2″>·</font><span style=”FONT-WEIGHT: normal; FONT-SIZE: 7pt; LINE-HEIGHT: normal; FONT-STYLE: normal; FONT-VARIANT: n