Cláusula de las condiciones generales de los contratos de seguros

Introducción

En todas las pólizas de seguros, aprobadas por la superintendencia de la actividad aseguradora, existe en sus condiciones generales la cláusula titulada, avisos acordados por los contratantes (empresa de seguros y tomador) que generalmente está redactada de la siguiente forma:

Todo aviso o comunicación que una parte deba dar a la otra respecto a la póliza deberá hacerse mediante comunicación escrita o telegrama, con acuse de recibo, dirigido al domicilio principal o sucursal del asegurador o a la dirección del tomador o del asegurado que conste en la póliza, según sea el caso.

En la nueva póliza de seguro de salud la superintendencia de la actividad aseguradora le agregó:

Las comunicaciones entregadas al intermediario de seguros producen el mismo efecto que si hubiesen sido entregadas a la otra parte.

Los intermediarios de seguros deben entregar la correspondencia a su destinatario en un lapso de cinco (5) días hábiles, contados a partir de su recepción.

observación: ese agregado pertenece al contenido del art.48 del DLCS.

Importancia de la cláusula “avisos” o “comunicaciones”

Esta cláusula es de vital importancia en la relación contractual de las partes que no puede ser obviada por la aseguradora en cumplimiento de:

  1. Algunos derechos de los tomadores, de los asegurados o de los beneficiarios de los seguros y los contratantes de planes o servicios de salud de medicina prepagada consagradas en los artículos 129 y 130 de la ley de la actividad aseguradora.

a.1. Con respecto al artículo 129:

  1. Obtener información adecuada sobre las diferentes pólizas, planes o servicios de salud que le permitan elegir conforme a su interés o necesidad.
  1. Educación, instrucción y orientación sobre la adquisición, utilización de las pólizas, planes o servicios de salud.

     a.2. Con respecto al artículo 130:

  • Los tomadores, asegurados o beneficiarios de los seguros y los contratantes de planes o servicios de salud de medicina prepagada, tienen derecho a recibir la indemnización que le corresponda, en un lapso que no exceda de treinta días continuos siguientes, contados a partir de la fecha en que se haya entregado el último recaudo o del informe de ajuste de pérdidas, si fuese el caso.
  • Igualmente tienen derecho a ser notificados por escrito dentro del lapso antes señalado, de las causas de hecho y de derecho que justifican el rechazo, total o parcial, de la indemnización exigida.
  1. Los deberes establecidos en los diferentes artículos del decreto ley del contrato de seguro, como son:
  • Informar al tomador, mediante la entrega de la póliza y demás documentos…. (21)
  • Participar conocimiento de un hecho no declarado en la solicitud…..(22)
  • Notificar modificación del contrato… (32)
  • Comunicar la terminación del contrato (53)
  • Notificar por escrito resolución del contrato por cambio de propietario del objeto asegurado (67)

¿Cómo deben hacerse los avisos o comunicaciones o notificaciones de las empresas de seguros?

La cláusula lo determina claramente: mediante comunicación escrita o telegrama, con acuse de recibo dirigido a la dirección del tomador o del asegurado que conste en la póliza.

¿Por qué la comunicación entre las partes debe ser escrita?

Debemos recordar que una de las características del contrato de seguro es la consensualidad, por cuanto los derechos y obligaciones recíprocos de asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención que siempre debe hacerse por escrito a través de la póliza que es el documento por medio del cual se determinan y regulan las normas y características del seguro como son las condiciones generales, particulares y los anexos.

Entonces, es obvio que todo lo relacionado con dicho contrato debe y tiene que ser por escrito como prueba circunstancial de lo tratado y que a la vez contribuye al proceso de seguimiento administrativo correspondiente.

¿Por qué la comunicación entre las partes debe hacerse con acuse de recibo?

Porque es indispensable en las disciplinas contractuales legales que el mensaje enviado a una de las partes tenga una forma de comprobarse que la comunicación ha llegado a destino efectivamente.

Aclaratorias:

1.    Las partes del contrato de seguro, según el art. 7° del DLCS son:La empresa de seguros o asegurador, es decir la persona que asume los riesgos.

El tomador, o sea, la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.

2.    Podrán existir además de la empresa de seguros y el tomador, de acuerdo al art, 8;

El asegurado, persona que en sí misma, en sus bienes o en sus intereses económicos está

expuesta al riesgo; y

el beneficiario, aquél en cuyo favor se ha establecido la indemnización…..

3.    El intermediario (agente exclusivo-corredor-sociedad de corretaje de seguros), no es parte del

       contrato de seguro, por lo tanto;

  •  No está facultado para dirigir, en nombre de cualquiera de las partes, comunicaciones a

cualquiera de las otras partes.

  •   La empresa de seguros no debe aceptar comunicaciones que no estén debidamente firmadas

por cualquiera de las otras partes (tomador-asegurado-beneficiario)

4.    El intermediario (agente exclusivo-corredor-sociedad de corretaje de seguros), sólo está

facultado por la ley del contrato de seguro a recibir las comunicaciones que le sean entregadas

por las partes del contrato.

5.    Sin acuse de recibo la comunicación no tiene comprobación de su llegada a destino.

 Autor: Prof.Elías Muñoz

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