Anulación en las pólizas de seguro es un tema de vital importancia y un poco extenso, ya que cada ramo tiene sus particularidades. Por tal motivo, ha sido dividido en varias partes.

Introducción

El Contrato de Seguro es un contrato bilateral, y como tal, puede terminarse mediante resolución (sólo los contratos bilaterales pueden terminar mediante resolución).

De acuerdo al contenido de algunos artículos de las Normas que Regulan las Relaciones Contractuales en la Actividad Aseguradora, al contrato de seguro puede aplicársele “remedios legales” como son:

  • Resolución.
  • Rescisión.
  • Nulidad.
  • Terminación.

Veamos los conceptos que la Enciclopedia Jurídica Opus nos ofrece sobre algunos de esos términos. 

Términos aplicables

Entre los términos más comunes utilizados tenemos:

  • Resolución de los contratos.
  • Contrato rescindible.
  • Contrato nulo.

Resolución de los contratos

“De una manera general, se entiende por resolución de un contrato la terminación del mismo en virtud del incumplimiento culposo de una de las partes contratantes.

La resolución es un modo de terminación exclusivo de los contratos bilaterales y configura en la doctrina uno de los capítulos de la teoría general de los contratos bilaterales”.

Contrato rescindible

“Un contrato válidamente celebrado, pero que, produciendo un perjuicio a una de las partes, puede ser declarado ineficaz a petición del perjudicado”.

Contrato nulo

“El contrato nulo es un contrato que nace viciado, por lo cual no puede producir sus efectos normales”.

Conceptos de anulación aplicados al seguro

En la actividad aseguradora, cuando se rescinde, se resuelve, o se le da término a un contrato, con el fin de dejarlo sin efecto, regularmente se utiliza la palabra anulación.

El Diccionario Básico de Seguros de Mapfre nos ofrece los siguientes conceptos:

  • Anulación:  

En la terminología aseguradora, este concepto significa la rescisión de los efectos de una póliza.

Bien sea por producirse las circunstancias que previeron contractualmente como determinantes de ello, por acuerdo mutuo de asegurador y asegurado o por decisión unilateral de cualquiera de las partes.

En este último caso es normal que exista un plazo mínimo de preaviso a la otra parte.

En efecto, si la decisión ha sido propuesta por la entidad aseguradora, una devolución de primas al asegurado le corresponde  en proporción al riesgo no corrido.

No obstante en puridad de principios, debe distinguirse entre anulación y rescisión de una póliza.

La anulación de una póliza, como la de cualquier contrato, tiene como consecuencia básica la no exsistencia de dicha póliza

En consecuencia, en caso de producirse (por ejemplo, debido a que no había objeto asegurable), el asegurado ha de rembolsar las indemnizaciones percibidas.

Es decir,nunca ha habido contrato.

La rescisión, en cambio, no opera con efecto retroactivo, sino desde la fecha en que se plantea, considerándose válidos los efectos producidos con anterioridad  a  ese  momento.

Es  decir,  el  asegurador  retiene  las  primas cobradas, por ejemplo, en anualidades precedentes, al igual que el asegurado retiene las indemnizaciones que le hubieren sido satisfechas hasta entonces.

  • Anulación por nueva emisión o por reemplazo:

Aquella que se produce respecto a una póliza (o suplemento) por emisión de otra que la sustituye o reemplaza para todos los efectos y durante el mismo período.

  • Anulación sin efecto:

Recibe esta denominación la que afecta a una póliza (o suplemento) desde su efecto inicial de entrada en vigor.

Puede haber una sustitución del documento anulado por otro nuevo o puede no existir tal reemplazo, en cuyo caso la póliza quedará al tenor anterior (si lo que se anula es un suplemento) o dejará de tener vigencia (si lo que se anula es la propia póliza).

  • Anulación del recibo:

Acto por el que se deja sin efecto el recibo incorrectamente emitido a favor de un asegurado, bien por:

-Inexistencia de contrato (estaba sin vigor la póliza correspondiente).

-Duplicidad con otro recibo o por ser inexacto su contenido.

En este último caso procede la emisión de un nuevo recibo correcto.

Estudiados los diferentes conceptos sobre Anulación, Rescisión, Nulidad, veamos las diferentes circunstancias.

De acuerdo a las Normas que Regulan las Relaciones Contractuales en la Actividad Aseguradora, publicada en la Gaceta Oficial 40973, 24-08-2016; y que reemplaza a la Ley del Contrato de Seguro del 2001 derogado el 30 de diciembre del 2015 cuando se promulga la nueva Ley de la Actividad Aseguradora, pueden ser causales de anulación del Contrato de Seguro o Póliza de Seguro.

Razones para terminar,resolver o anular pólizas de seguro

  1. En el Seguro de Accidentes Personales

Terminación por Cambios de profesión, ocupación o actividad. Artículo 110. NRRCAA. 

Si la empresa de seguros o la asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora fuese notificada o tuviese conocimiento de los precitados cambios, dentro de los quince (15) días hábiles siguientes deberá manifestar al tomador

  • Si desea terminar el contrato,
  • Reducir la indemnización o
  • Elevar la prima. 
  1. En el Seguro de Daños, Resolución por Cambio de Propietario.

      Artículo 69. NRRCAA Cambio de propietario del objeto asegurado

Si el objeto asegurado cambia de propietario: La empresa de seguros o asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora tendrá derecho a

  • Resolver unilateralmente el contrato,
  • mediante la notificación en forma impresa o a través de los mecanismos electrónicos. 
  1. Nulidad Absoluta del Contrato por Falsedades y Reticencias de mala fe.

     Artículo 27. NRRCAA Falsedades y reticencias de mala fe

Las falsedades y reticencias de mala fe por parte del tomador o del asegurado realizadas en la solicitud de seguros serán causa de nulidad absoluta del contrato si son de tal naturaleza que la empresa de seguro o la asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora, de haberlas conocido, no hubiese contratado o lo hubiese hecho en otras condiciones.

  1. Rescisión del Contrato por Hecho No Declarado.

        Artículo 26. NRRCAA Declaraciones en la solicitud

La empresa de seguros o la asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora, deberá participar al tomador o al asegurado, en el plazo de cinco (5) días hábiles, que ha tenido conocimiento de un hecho no declarado que puede influir en la valoración del riesgo, y podrá ajustar o rescindir el contrato, mediante comunicación dirigida al tomador o al  asegurado, según corresponda, en el plazo de un (1) mes, contado a partir del conocimiento de los hechos.

  1. Rescisión del Contrato por Prima No Pagada.

      Artículo 32. NRRCAA Consecuencia del no pago

  Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible, el riesgo no correrá por cuenta de la empresa de seguros o de la asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora.

La empresa de seguros o la asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora, tiene    derecho a rescindir el contrato de seguros, o a exigir el pago de la prima debida con fundamento en la póliza.

  1. Renovación denegada. Art. 54 NRRCAA.

Las partes pueden negarse a la renovación del contrato mediante una notificación efectuada a la otra parte o a través de mecanismos, con un plazo de un (1) mes de anticipación a la conclusión del período de seguro en curso.

Nota, el último párrafo del Art.54 NRRCAA ordena:

Las disposiciones contenidas en el presente artículo no son aplicables, en cuanto sean incompatibles, a los seguros de personas. 

  1. Rescisión del Contrato por Riesgo Agravado. Art. 37 NRRCAA.

Conocido por la empresa de seguros o la asociación cooperativa que realiza actividad aseguradora que el riesgo se ha agravado, aquella dispone de un plazo de quince (15) días continuos, contados a partir de la fecha en que haya sido conocido, para indicar las razones por las cuales rescinde el contrato o propone la modificación del mismo.

  • Nota, el penúltimo párrafo del Art.37 dispone:

Cuando el contrato se refiera a varios bienes o intereses y el riesgo su hubiese agravado respecto de uno o algunos de ellos, el contrato subsistirá con todos sus efectos respecto de los restantes.

  1. En caso de Riesgo Inexistente o siniestro previo.

  2. a) El contrato es Nulo:

Artículo 52. NRRCAA Nulidad del contrato

El contrato es nulo si en el momento de su celebración el riesgo no existía o ya hubiere ocurrido el siniestro.

Autor: Prof Elías Muñoz

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